Nueva Ley Hipotecaria: Mayor transparencia, protección y seguridad jurídica

Una nueva Ley hipotecaria, está depositada en el Consejo de Estado, paso previo para discusión y aprobación en el Parlamento, para el 2018.
En esta Nueva Ley hipotecaria se incorporaran las medidas de Bruselas, incorporándolas a nuestra legislación (recogidas en la Directiva 2014/17/UE de reglas comunes de hipotecas para la UE).

Nuestra Ley hipotecaria hasta el día de hoy ha destacado por la irresponsabilidad bancaria, comisiones abusivas hipotecarias… Que ha dado lugar a un atasco de papel en los juzgados, resoluciones y pleitos contra la Banca por los abusos cometidos.

Por destacar en este anteproyecto de ley son: Mayor protección del hipotecado, más flexibilidad, transparencia y flexibilidad y facilidad para modificar algunas de las condiciones contractuales. (Esta nueva ley además nace con el beneplácito de los diversos grupos parlamentarios, otorgando seguridad jurídica al contrato más importante que van a firmar los compradores de viviendas).

Claves de la nueva Ley hipotecaria

• Mayor protagonismo de Notarios y Registradores ya que una vez recibida la documentación por el banco y entregada al cliente, éste último debe acudir al Notario, a fin de resolver todas las dudas del contrato, visar el Notario que el préstamo se ajusta a derecho y conocer el cliente todos las cláusulas contractuales… esta será una etapa contractual, previa a la firma y gratuita. Recordemos que sigue siendo el comprador el que sigue eligiendo Notaria. Esta etapa tendrá además sanciones para aquellos Notarios que no cumplimenten este primer paso.
• Las Entidades explicitaran de forma clara y concisa el reparto de los gastos hipotecarios así como todos los posibles escenarios que se pudieren dar en la vida de la hipoteca.

• La nueva ley prohibirá la venta de productos vinculados a la hipoteca como son el seguro de vida y seguro de hogar y que podrán ser utilizados con la única salvedad de que sean en beneficio del cliente (previa autorización del Banco de España).
• En relación a los desahucios que al día de hoy cualquier banco puede solicitar el vencimiento anticipado del préstamo hipotecario en el tercer mes de pago de hipoteca. En la nueva ley hipotecaria, el banco no vincula al tiempo sino a la proporción del impago de la hipoteca, distinguiendo dos partes, en la primera mitad de préstamo hipotecario procederá al vencimiento anticipado por el Banco si hay un impago del 2% y en la segunda mitad se incrementa al 4%, en las situaciones descritas el retraso del impago en la primera parte no podrá exceder de 9 meses y 12 para el segundo.
• Según la nueva ley el interés por demora en el préstamo hipotecario, esta vendrá dada en función del triple del precio del valor del dinero (al día de hoy está al 3%).
• Uno de los cambios importantes que nos vamos a encontrar en la nueva Ley es el abaratamiento de los cambios de hipoteca del tipo variable a tipo fijo y viceversa y los cambios de Entidad bancaria a fin de obtener unas mejores condiciones en el préstamo hipotecario. Lógicamente el cambio de Entidad, no es gratuito y esta por fijar las condiciones y penalizaciones a pagar.
• En la cancelación o amortización anticipada de préstamo hipotecaria ya sea parcial o total al día de hoy las Entidades bancarias mantienen sus criterios… pero es muy probable que con la nueva ley haya una especie de “ley de mínimos” a fin de poder homogeneizar. Además la comisión por cancelación de préstamo será aplicada sobre la cantidad que anticipada y no sobre el total.
• Creación de modelo hipoteca, que vendrá dado por R.D . Con este modelo las partes hipotecante e hipotecado pueden acogerse si así lo desean.
• Apoyo a los autónomos. Al día de hoy era mucho más fácil que un asalariado con una buena nómina obtuviera un préstamo hipotecario que un autónomo, siendo los primeros los que generan el tejido empresarial y de trabajo.
• Los nuevos contratos hipotecarios no tienen efectos retroactivos, es decir solo afectara esta ley a las hipotecas formuladas una vez la ley este en vigor y a las novaciones hipotecarias ya que en definitiva son nuevos contratos hipotecarios.

Con esta nueva Ley hipotecaria, que aparentemente va a nacer de un consenso en los grupos parlamentarios por los beneficios que aporta a los hipotecados, se pretende una mayor claridad y seguridad jurídica, acabar con los pleitos (clausula suelo, comisiones injustificables y abusivas, posibilidad de amortizar el préstamo hipotecario sin trabas, adaptación de nuestra Ley a las normas dadas por la UE…)

¿Serán más caros los préstamos hipotecarios? Presumiblemente esta batería de medidas no tiene por qué afectar al encarecimiento de los préstamos ya que al fin y al cabo lo que se busca es una mayor trasparencia, en un negocio que afectará a los hipotecados durante muchos años de su vida y quizás uno de los más importantes que afectara a él mismo y a sus familiares.